美国购房 - 购买保险

除非你用现金买房，否则贷款公司一定要你在过户之前购买屋主保险(Home Owner Insurance or Hazard Insurance)。这种保险主要保赔火灾对房屋造成的损失，所以有人叫它火险(Fire Insurance)。其实屋主保险还保赔许多其它原因对房屋或个人财产造成的损失，以及客人甚至路人发生的意外。

居民屋主保险有以下几类。下面的HO是英文屋主(Home Owner)的缩写。

HO-1基本险(Basic)：保赔由于火灾，雷击，烟熏，风灾，冰雹，抢劫，偷窃，爆炸，玻璃破碎，飞机或汽车，暴乱或骚动，以及故意破坏对房屋造成的损坏。基本险还保赔人体受伤，损坏他人财产，律师费，医药费，室内个人财产，房屋损坏后的住房花费。

HO -2扩充险(Broad)：在基本险的基础上加保由于电击，冰雪重压，水管冻坏，天空落体，热水器或空调系统断裂或烧坏，室内漏水造成的损坏。

HO -3全保险(All Risk)：在基本险和扩充险的基础上加保除战争，水灾，地震和地陷之外几乎所有的内容。还保赔客人在室内或室外发生的意外，路人在室外发生的意外。家里的狗咬伤人后还要赔偿医药费，甚至律师费。

HO -4房客险(Renter’s)：保赔公寓楼房客室内的个人财产。

HO -5综合险(Comprehensive)：比全保险保赔的范畴更广，保费更贵。

HO -6公寓险(Condominium coverage)：保赔公寓屋主的单元和室内个人财产。客人或路人在室内或户外的意外事故，火灾，盗窃，或漏水带来的损失。屋主一定要仔细阅读公寓章程来决定必须构买的保险费额。

HO -7活动房险(Mobile Home)：适用于活动房屋主。

HO -8老房险(Older Home)：老房子的市场价格要低于重建价格。老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。

另外还有一种房东火险(Dwelling Fire)，适用于非商业用房的房东。除火灾外，还保赔冰雪，风暴和霉菌带来的损失。

因为我的房子是以先租后买的方式卖掉的，在买主履行买房权力之前，我就成了房东。在我把房子出租之前，打电话到房屋保险公司询问，从自住房改成出租房，保险费是否会增加。接电话的是一个女的。回答是出租房房东只需保火险，不需保个人财产，新保费是一年$826。我的旧保费是$817，所以变化可忽略不计。我就在旧保单上写了$826，但没有记下日期。因为我是这家保险公司的老客户了，以前每次问到的保费，都会给我，所以我比较信任他们。

我签了租约后，马上给保险公司打电话，正式换成房东火险。这次接电话的是一个男的。他问了很多不必要的问题，因为这些问题的答案都在我原来的保单上。问到最后还不能告诉我保费是多少。这人给我的印象是他是个新手。过了一个星期，我收到一份保险申请书，要我填了寄去。我很奇怪，就去电询问，还问保费是多少。接电话的是另一个女的。回答是$1,039。我说我上次问过，说是$826。她查了一下，说没有看到有$826的记录。在她查的期间，我仔细看了一下新保单，发现每次事故自付费(Deductible)是$250。我告诉她，我找到保费高的原因了。我以前的每次事故自付费是$5,000，谁会为了$250的损失去保险公司找麻烦，给自己留一个坏记录呢。她说出租房火险每次事故自付费最高额是$2,500，我说那就给我改成$2,500。这一改，新保费就成了$724。读者看到这里应该把你的保单找出来，看看每次事故自付费是多少。

除了提高自付费，还有一些其它的方法来减低房屋保险费。

减低保险额：如果你买了一栋$500,000的房子，土地值$200,000，房子本身只值$300,000。那你只要买$300,000的房屋保险，因为$200,000的地不会受到火灾或暴风的损坏。不过如果你的首付不到$200,000，贷款银行可能会要求你的保险额不能低于贷款额。

房屋与汽车同保：如果房屋与汽车在同一家保险公司，可能会得到15%-20%的折扣。

不要换保险公司：有些保险公司会给3到5年的老客户5%的折扣，6年以上的老客户10%的折扣。

增加房屋安全性：安装烟雾报警器(Smoke Detector)或防盗报警器(Alarm)可能会得到5%的折扣。