美国购房 - 为何要买房屋产权保险

文/任平和

购房过程中，房屋产权保险(Title Insurance)是保护房屋交易各方财产利益的一项重要保险。对买房人而言，产权保险能保障其购买的房产产权不存在瑕疵和法律纠纷；对卖房人来说，产权保险可以帮助其支付因产权纠纷以及处理产权纠纷所引发的律师费、诉讼费等法律费用；对抵押贷款公司而言，产权保险可保障其所提供的贷款能完全实现。下面是有关产权保险的一些重要知识，希望对您有所帮助：

产权保险是什么？

产权保险是房屋交易中，保险人（保险公司）与被保险人之间建立的具有担保性质的赔偿合同关系。简单地说，是由投保人一次性支付给保险公司一定金额保费，保险公司承诺如果在其所做的产权核查报告(Title Report)中存在应记载而没有记载的产权瑕疵和纠纷，并给被保险人带来损失时，由其负责替投保人消除产权瑕疵，解决产权纠纷，或者由其在保险金额范围内给予赔偿。

产权保险一般分为两种，屋主产权保险（Owner's Title Insurance）和贷款公司产权保险（Lender's Title Insurance）。

屋主产权保险，或业主产权保险(Owner's Policy) ，是指，一旦发生产权纠纷，保险公司负责向买房人（即当前屋主）提供资金赔偿的保险。屋主产权保险通常由房屋交易时的卖房人为买房人支付，如果买房人（当前屋主）在签合同时没有提出该要求，也可自己单独购买。

贷款公司保险，或贷款产权保险(Lender's Policy)，是指，一旦发生纠纷，向买房人（当前屋主）提供资金的贷款公司，其所提供的贷款金额能够如期获得偿还。贷款公司产权保险一般都是买房人购买，而且通常是贷款机构要求必须购买的保险项目。

一般买房时，若是贷款买房,则需要买以上两个产权保险若是现金买房，就不需要买贷款产权保险(Lender's Policy)，只需要买业主产权保险(Owner's Policy)来保护买主的财产,以避免日后买卖双方可能陷入的产权纠纷。对于自己的房屋重新贷款(Refinance)，由于房主在买房时已经购买了业主产权保险(Owner's Policy)，所以无需重新购买。但由于重新贷款大多是新的贷款机构，不同的贷款额度，所以需要为新的贷款公司购买新的贷款产权保险。

产权保险保护什么？

买家拥有产权保险后，如果房屋如果在以下法律规定，市政条例等方面存在问题，产权公司可以提供解决方案或进行理赔：

A.房屋买卖合同签署人存在问题：

如，签订合同时漏掉继承人或其他产权人，或房屋产权人出现变化但签约时卖家未告诉买家，或产权人有精神障碍问题等

B.卖家在卖房过程中欺诈、作假、伪造文件：

如，伪造地契（房屋证），贷款文件，房屋销售授权书等

C.房屋设施违反市政条例：

如，院外建有违章建筑，后院露台规格不符合市政规定等

D.房屋存在未记录在案的特殊土地使用权和通行权：

如，买家入住后，电力公司有权在房屋上方架设高空电线，矿业公司可在房屋所在地开采矿石，或市政可以征用该地铺设马路或建造医院等

E.买家没能从卖家那里获得房屋勘测图而引起日后邻里界限纠纷

F.房屋交易存在因律师造成的错误, 失职和欺骗

G.房屋存有拖欠的税款、债务、或隐藏法律纠纷

购买房屋产区需要注意什么问题？

A．除了二手房，新房也需要产权保险

二手房转售次数多，产权纠纷很常见，买家最好购买产权保险。不过，开发商销售的新建房屋也可能拖欠建商工程款，或存在建筑准批准等法律问题。

B. 贷款公司产权保险不等同于屋主产权保险

贷款公司产权保险是为保护贷款公司而设立的。随着贷款金额的减少，保险理赔额也会减少。而当贷款还完后，产权保险也同时结束，所以屋主的权益不能获得充分保护。屋主产权保险则对屋主及其继承人终身有效。

C．卖家居住时间短，买家也最好购买产权保险

卖家即使在所卖房屋居住时间很短，也可能存在产权人变故，或签署过市政特殊土地使用协议等问题。此外，即使卖家居住期间内没有问题，其前任卖家也可能存在产权问题。

什么是产权？

产权实质就是财产权，基于房屋和土地产生的财产权就称为房地产产权。财产可以是有形的，即看得见的东西，如归我们所有的房屋、日常用品；也可以是无形的，如版权、专利权；还可以是特定的当事人之间特定的权利、义务关系，已租用房屋的人应当按期向房主交纳房租。